Kas tead, kui kõrgeks kerkib sinu laenumakse, kui euribor peaks tõusma viie protsendini?

Euriborist on kuulnud ilmselt igaüks, kellel on kodulaen. Kui aga alles plaanid laenu võtta, siis arvesta sellega, et euribori tõus võib kergitada ka sinu kuumakset.

Euribor on üleeuroopaline pankadevaheline baasintressimäär, mida haldab Euroopa Rahaturgude Instituut, mis määrab ja avaldab euribori suuruse. Euribori kasutatakse Eestis kodulaenude puhul ning see on alati seotud teatud tähtajaga. Kõige rohkem on laenusid, mis on seotud 6 kuu euriboriga. See tähendab, et 6 kuu möödudes arvutatakse kodulaenu intressimäär uuesti, võttes arvesse sel momendil kehtivat euribori määra. Seega, kui sinu kodulaen on seotud 6 kuu euriboriga, muutub laenumakse iga 6 kuu järel.

Millest koosneb kodulaenu intressimäär?

Kodulaenu intressimäär koosneb lisaks euriborile ka panga marginaalist, mis on enamasti stabiilne ja mis võib olla igale kliendile erinev. Näiteks kui euribor on 0,1% ja marginaal 2,5%, siis on kodulaenu intressimääraks 2,6%. Kuna euribor on pidevas muutumises, siis on oluline silmas pidada, et kui euribori määr muutub, mõjutab see sinu igakuiste laenumaksete suurust.

Euribor numbrites

Hetkel on kuue kuu viimane euribor miinusmärgiga ehk negatiivne. Laenulepingut sõlmides tasub teada, et kui euribor on negatiivne, loetakse see lepingus võrdseks nulliga. Kuid euribori määr ei ole alati nii madal olnud kui tänasel päeval. Näiteks 2008. aastal oli keskmine 6 kuu euribor 4,71%.

Kuigi lähiajal euribori suurt tõusu ei prognoosita, peaks tõusu võimalusega siiski arvestama juba laenu võtmisel, sest see on otseselt seotud laenumakse suurusega.

Muutuv laenumakse

Vaatame näitena*, kuidas euribori muutus laenu kuumakset mõjutab.

• Laenusumma 70 000 eurot
• Laenu tähtaeg 25 aastat
• Intressimäär 6 kuu euribor + panga marginaal 2% aastas
• Kui laenu väljastamise hetkel on 6 kuu euribor näiteks -0,27% (negatiivne loetakse võrdseks nulliga), siis laenu intressimäär kokku on 2%
• Kuumakse esialgse annuiteetgraafiku järgi on 296,70 eurot.

Euribori muutuse % / 6 kuu euribor / Kuumakse / Kuumakse muutus
Tõus 0,1%ni 0,1% 300,12 € +3,42 €
Tõus 0,5%ni 0,5% 314,03 € +17,33 €
Tõus 1,0%ni 1% 331,95 € +35,25 €
Tõus 2,0%ni 2% 369,49 € +72,79 €
Tõus 3,0%ni 3% 409,21 € +112,51 €
Tõus 5,0%ni 5% 494,75 € +198,05 €

*Võrdlused on tehtud esialgse laenusumma ja perioodi pealt

Näitest selgub, et kui euribor tõuseb 5%, siis kasvab laenu kuumakse juba 198 euro võrra. Mida rohkem peaks euribor tõusma, seda suurema augu võib see pere eelarvesse tekitada. Seega on mõistlik euribori määra muutusega arvestada juba laenu võtmisel. On hea, kui ka laenu makstes tekib harjumus regulaarselt raha kõrvale panna. Nii saab olla valmis võimalikeks muudatusteks tulevikus.

Kalkuleeri, kui palju muutub Sinu laenumakse

Kui oled võtnud kodulaenu, saad vaadata näiteks Swedbanki kalkulaatoris, kuidas võimalik euribori muutus sinu laenumakset mõjutab.

Autor: Kati Voomets, Swedbanki rahaasjade teabekeskus