Mil määral mõjutab kodulaenu taotlemisel asukoht laenu omafinantseeringut?
SEB Panga erasegmendi arendusjuht Evelin Tammearu sõnab, et kodu ostmisel või ehitamisel kodulaenuga on tavapärane, et omafinantseering peab olema vähemalt 15% korteri või maja ostuhinnast või ehitamisel nende väärtusest, KredExi käenduse kasutamisel 10%. „Väiksema omafinantseeringuga on võimalik kodulaenu võtta lisatagatise olemasolul. Lisatagatisena aktsepteerime Eestis asuvat korterit või eramut, mis kuulub laenusaajale või tema lähisugulastele ehk emale, isale, täiskasvanud lastele. Kodulaenu lisatagatiseks ei sobi näiteks äripinnad, hoonestamata kinnistud, vallasvara, käendus, finantsinstrumendid.”
Omafinantseeringu täpsem suurus sõltub Tammearu sõnul sellest, kas ostetav objekt saab laenuvõtjate esmaseks koduks või soovitakse laenuga soetada nii-öelda teisest kodu, näiteks suvilat. Teise kodu soetamisel võib omafinantseeringu nõue olla suurem, ulatudes kuni 40%-ni ostetava objekti ostuhinnast. Samuti sõltub omafinantseeringu suurus ostetava objekti likviidsusest ehk kinnisvara asukohast. Vähem likviidsemate objektide puhul võib omafinantseeringu nõue olla suurem kui likviidsematel objektidel.
Swedbanki eluasemelaenude valdkonnajuht Anne Pärgma nendib samuti, et praegu on turul minimaalne omafinantseering 10% ja seda võimalust saavad kasutada need, kes kuuluvad KredExi sihtgruppi ehk noor pere, noor spetsialist, veteran või energiatõhusa vara omandaja. „KredExi käendusega laenu sihtotstarve on alalise elukoha soetamine. Laenuvõtja jaoks tähendab see laenu tagatise vastu 90% ja see arvutatakse madalaimast määrast, kas tehingu hinnast või hinnatud turuväärtusest. Oluline on aru saada, et tegemist ei ole toetusega, inimene ikka ise võtab laenu, kuid saab võtta laenu rohkem, sest vastab KredExi käenduse tingimustele,” selgitab Pärgma. Käenduse eest tuleb käendatavalt summalt tasuda ühekordset tasu 3%. Minimaalne omafinantseering ilma KredExi käenduseta on ka Swedbankis alates 15%.
Ta lisab, et omafinantseeringu suurus sõltub laenuvõtja riskiprofiilist ehk kas varasemaid võlgnevusi on või mitte, laenu sihtotstarbest ning kinnisvara seisukorrast ja asukohast. „Suurim mõjutaja on pigem laenusoovija varasem maksekäitumine. Kui inimesel on olnud laenukohustusi ja nende tasumine on olnud laitmatu, siis on pank julgem võtma tagatise vastu suuremat riski. Omafinantseering on mõjutatud ka vara likviidsusest. Mida likviidsem on kinnisvara, seda väiksem võib olla omafinantseering. Likviidsus sõltub omakorda asukohast ja seisukorrast.”
Laenu sihtotstarve tähendab aga seda, et reeglina on kodu ostuks võetud laenul omafinantseering väiksem kui laenul, mis on võetud eesmärgil kinnisvara välja rentida.
Vähem likviidse kinnisvara puhul tuleks omafinantseeringuks arvestada 20–30%
58% laenuvõtjatest panustab Pärgma sõnul omafinantseeringuks 10–25%. Keskmiselt panustatakse kõigi kinnisvaralaenude puhul kokku omafinantseeringuks 34 000 eurot, kuid samas peaaegu pooled laenuvõtjatest kasutavad kuni 20 000 eurot. KredExi käendusega laenude keskmine panus on 12 000 eurot.
Ta kinnitab, et kinnisvara asukohal on vara likviidsuses oma roll, kuid ainult asukoht ei ole laenu puhul määrav. „Keskustest kaugemal paiknevate varade puhul on omafinantseeringu alammäär 20%. Laenu maksab tagasi laenuvõtja ja kui tema profiil on tugev, võib rääkida väiksemast omafinantseeringust. Üldiselt võiks aga vähem likviidse kinnisvara puhul omafinantseeringuks arvestada 20–30%. Juhtudel, kus laenuvõtja kasutab lisatagatisena enda lähedastele kuuluvat kinnisvara, see tähendab mitte talle endale kuuluvat kinnisvara, oleme seisukohal, et mingi panus omafinantseeringut peaks laenuvõtjal kindlasti olema,” nendib Pärgma.
Lugu ilmus esimest korda erilehes Uusarendused maikuus 2021.
